인터넷 저축보험이란 보험사에서 온라인으로 판매하는 저축상품이며, 사망 시 약간의 사망보험금을 지급해준다. “저축보험”이란 단어만 보면 상해와 질병 같은 보험 혜택이 있어 보이지만 그런 건 없다.
본문 내용은 삼성생명 다이렉트 인터넷 저축보험 2.2(무배당)를 토대로 작성한 내용이며, 다른 보험사 저축상품과 큰 차이는 없지만 약간씩 다를 수 있다.
저축보험은 쓰레기다??
과거에는 맞고 현재는 아니다!
구글 검색에서 저축보험을 검색해보면 “저축보험 쓰레기”란 연관검색어가 뜬다. 이런 연관검색어가 뜰 정도면 사람들이 얼마나 저축보험을 안 좋게 생각하고 있는지 알 수 있다. 저축보험을 안 좋게 보는 이유는 사업비를 공제하는 게 결정적인 문제였다.
과거에는 월 납입금액에서 사업비(운영비 정도로 생각하면 될 듯)를 제외하고 나머지 금액을 적립해서 운용하다 보니 가입한 지 5년 / 7년이 지났는데도 해지 시 원금도 못 찾는다는 말이 있을 정도였다. 하지만 요즘엔 매월 발생하는 이자에서 사업비를 공제하고 있어서 가입 후 1달이 지나 해약을 해도 원금보장이 가능한 구조이다.
이렇듯 원금보장을 확실하게 해주는 쪽으로 바뀌었기 때문에 각 보험사에서 진행하는 저축보험 가입 이벤트(3개월 유지 시 상품권 지급)에 참여하는 사람들도 많이 있다(3개월 유지후 해지)
저축보험 비과세 요건
- 비과세 요건 : 납입기간 5년 / 거치기간을 포함한 계약기간 10년 이상일 경우 타 보험사 비과세 상품 가입금액 포함 총 보험료 1억 원까지 비과세 혜택이 있다.
- 비과세 혜택 : 만기 또는 해지 시 발생된 수익에 대해 이자소득세 15.4%를 공제하는데 비과세 요건이 충족되면 15.4% 이자소득세를 면제해준다.
저축보험 장점 및 단점
① 저축보험의 장점은 비과세가 가능하다는 것과 연금으로 전환이 가능하다는 점을 들 수 있다. 또한 연복리로 운용되기 때문에 복리효과를 누릴 수 있다.
② 삼성생명 다이렉트 인터넷 저축보험 2.2(무배당) 상품을 예시로 봤을 때 가입자 사망 시 월납입 보험료의 1배 ~ 6배를 추가로 지급해준다.
고객센터 상담원 말에 의하면 현재까지 월 납입한 기간이 기준이 아니며, 처음 가입할 당시 계약한 납입 기간을 기준으로 지급해준다고 한다. 개인적인 생각으론 월 납입금액이 아닌 총 납입금액의 배수로 지급해줬으면 특정 타겟층을 상대로 괜찮은 상품이 될 수 있을 거 같은데 월 납입금을 지급해주는 건 사망보험금이 아니라 “사망위로금”으로 단어를 고쳐주고 싶다.
③ 월 납입금액을 도중에 증액하는 건 불가능하고, 감액하는 건 가능하다. 감액을 했을 경우 감액된 금액만큼을 해지한 걸로 보고 해지환급금으로 지급해준다(보험사마다 상이함)
④ 해지환급금을 담보로 대출 또는 일부 인출은 보험사마다 가능 여부를 확인해봐야 한다. 삼성 저축보험의 경우 안된다고 한다.
⑤ 비과세 상품은 연말정산 세액공제 혜택이 없다.
마치며
① 저축보험에서 지급해주는 사망보험금은 “보험금”이란 단어가 민망할 정도로 보상금이 작은 편이니 큰 의미가 없어 보인다.
② 저축 상품답게 원금을 보장해주지만 5년 납입 / 10년 만기(5년 거치)를 해도 15년 동안 총 수익률이 13%밖에 안된다. 그렇다 1년에 1%도 안되는 수준이다.
월 30만원 5년 납입 / 10년 만기일 경우 매월 발생되는 이자 수익에서 사업비 명목으로 27%가 공제된다. 무조건 27%를 공제하는 것은 아니고 상한 금액이 정해져 있으며, 공제 비율 및 상한 금액은 월 납입 금액과 계약기간에 따라 달라진다. 즉 매월 수익금에서 사업비가 공제되기 때문에 생각보다 수익률이 높지 않다는 결론이다.
③ 비과세 혜택을 보고자 하는게 아니라면 금리 높은 적금 상품 또는 금리 높은 입출금 통장인 파킹통장과 비교해보는 걸 추천한다.
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