신용회복 신청방법은 대표적으로 개인회생과 개인워크아웃이 있는데요. 둘중에 어떤게 좋다고 말하기는 힘들며 본인의 상황에 맞는 신용회복 방법을 선택해 진행하는 것이 좋습니다.
과도한 채무로 인해 심리적, 경제적으로 어려움을 겪고 있다면 개인회생 또는 개인워크아웃을 통해 대출금 이자감면 및 원금 상환기간 조정으로 도움을 받을 수 있습니다. 개인회생 또는 개인워크아웃 신청방법 및 신청 전 참고할 만한 내용은 아래 내용을 참고해 보세요.
신용회복의 종류는 대표적으로 ①개인회생 ②개인워크아웃이 있고, 그 외 프리워크아웃, 신속채무조정, 개인파산 등이 있습니다. 어떤게 더 좋고 나쁨을 따기지 보단 본인에게 맞는 신용회복제도를 이용하는 것이 중요합니다.
개인회생과 개인워크아웃은 비슷하면서도 다르며 굳이 난이도로 따져보자면 개인회생은 난이도가 낮은편이고, 개인워크아웃은 최상급 난이도라고 생각합니다.
개인워크아웃이 최상급 난이도라고 말하는 이유는 채무금을 90일 연체해야 신청할 수 있기 때문입니다. 90일간 채무 독촉을 견뎌내는건 상당히 힘든 일이고, 아무런 정보 없이 90일을 견디는건 더욱 힘든 일이기 때문입니다.
신용회복 신청방법
“개인회생 및 워크아웃” 두 경우 모두 채무자 홀로 모든 준비를 하는 것이 아니며 변호사 또는 신용회복위원회의 도움을 받아 필요한 서류를 준비하고 신청하는 것입니다.
개인회생
개인회생 및 파산은 법원에서 결정하는 것입니다. 그렇기 때문에 법원에 각종 서류를 제출하고 심사를 받아야 하기 때문에 대부분의 경우 변호사를 통해서 신청합니다.
개인회생은 채무 연체 여부와 상관없이 신청할 수 있지만, 변호사 비용이 발생되며 비용은 변호사 사무실 마다 다르지만 100만원 이상 또는 채무 상태에 따라 비용이 다를 수 있습니다.
개인워크아웃
개인워크아웃, 프리워크아웃, 신속채무조정은 신복위(신용회복위원회)를 통해 신청해야 합니다.
개인워크아웃 신청비용은 5만원으로 개인회생과 비교할 때 상당히 저렴한 금액입니다. 하지만 워크아웃은 개인회생처럼 강제성이 없기 때문에 채권자 50%(금액기준)의 동의를 받아야 됩니다.
개인워크아웃 신청 절차
「채권기관 협약가입 금융회사 여부 조회 → 신용회복위원회 상담 신청 → 90일 연체 경과 후 개인워크아웃 신청(채권추심 멈춤) → 채권자 동의(대략 2개월 소요) → 합의서 체결 및 변제 시작」
신복위 상담 신청을 먼저 하는 이유는 차량 및 기타 재산상의 이유로 워크아웃 신청 조건이 안될 수도 있고, 상담예약 신청을 해도 바로 상담이 가능한게 아니기 때문에 가능하다면 채무 연체 초기 또는 연체 전 상담을 먼저 하는 걸 추천합니다.
개인회생과 개인워크아웃 비교
1. 개인회생 심사를 통과하면 3년간 채무 상환을 하면 됩니다. 그렇기 때문에 단기간에 채무상환 후 신용회복을 할 수 있다는 장점이 있지만, 경우에 따라 3년간 최저생계비를 제외한 금액을 납부해야 하기 때문에 도중에 포기하고 개인워크아웃으로 재신청하는 경우도 은근히 많습니다.
2. 개인워크아웃 포함 신복위를 통한 신용회복은 퇴직금 중간정산 사유에 해당 안되지만, 개인회생은 퇴직금 중간정산이 가능합니다.
3. 개인회생은 개인적인 채무 포함 거의 모든 채무가 채무조정 대상이 되지만 개인워크아웃은 협약가입 금융회사에 포함되는 약 6,362개의 금융기업의 채무에 대해서만 진행할 수 있습니다. 그렇기 때문에 대부업 채무가 포함되어 있다면 신용회복위원회 홈페이지에서 해당 대부업체가 조회되는지 먼저 알아봐야합니다.
개인워크아웃 신청 팁
위에서도 말했다시피 개인워크아웃을 신청하기 위한 첫번째 조건은 90일 이상 연체(모든 채무가 아닌 최소 1곳 이상)를 해야 신청할 수 있습니다. 그렇기 때문에 불가피하게 장기 연체를 한 경우가 아니고, 개인워크아웃 신청을 위해 90일간 연체를 할 때 알아둘 만한 팁을 이야기해볼까 합니다.
신용카드 및 대출금을 연체하게 되면 일정 기간이 지난 뒤 채권팀에서 연락을 하기 시작합니다. 채권팀 사람들은 사전수전 공중전까지 겪어봤을 만한 사람들이고 빚 독촉을 하는 사람들이기 때문에 부드럽게 얘기하지 않습니다. 크게 2가지 경우로 힘든 상황이 옵니다.
①채권추심
채권팀에 이관되면 전화, 문자, 직접 방문을 통한 채무독촉이 시작됩니다. 워크아웃을 신청하는 경우 여러 군데의 채무가 있는 경우가 대부분이고 여러 곳에서 전화, 문자, 직접 방문을 통한 채무독촉을 90일간 견뎌내는건 멘탈이 나갈 정도로 상당히 힘든 일입니다.
이 부분을 많은 사람들이 힘들어합니다. 솔직히 이 부분은 채무자가 감당해야 하는 부분이고 어쩔 수 없는 부분입니다. 채권팀에서 하는 일이 그런 것인데 어쩌겠는가? 하지만 약간의 팁은 불법추심에 대한 대응이라고 할 수 있습니다.
불법 채권추심으로는 채권추심자가 소속을 안 밝히는 경우, 협박 또는 폭언을 하는 경우, 제 3자에게 알리겠다고 하는 경우, 가족 및 타인에게 돈을 빌려서 갚으라고 하는 경우 등등 많은 경우가 해당됩니다.
이럴 경우들을 대비해 통화시 자동녹음 어플을 사용하도록 하며, 불법 채권추심에 해당된다면 금융감독원 홈페이지를 통해 신고할 수 있고, 불법추심이 맞다면 해당 금융사는 제제를 받게 되기 때문에 민원 신고자와 합의를 해야 합니다.
합의를 하는 경우가 발생해서 개인워크아웃을 준비중 이니 개인워크아웃 동의 및 남은 기간 동안 채권추심을 멈춰달라는 조건으로 합의하는 경우가 종종 발생된다고 합니다(합의 조건으로 채권자가 먼저 얘기하는 경우도 있다고 한다)
참고로 대부업체 추심을 피하는 방법으로 채무자대리인제도(대부업체만 가능)를 이용하면 대부업자는 채무와 관련해 채무자를 방문하거나 채무자에게 연락할 수 없고 채무자 대리인을 통해서만 채무 변제 독촉 등을 할 수 있습니다. 변호사를 통해야 가능한 부분이고 건당 월 5만원 정도의 비용이 발생됩니다.
②지급명령 & 폐문부재
장기간 연체를 하게 되면 채권자들은 법원을 통해 지급명령을 하게 됩니다. 지급명령 우편은 직접 전달해야 하지만 꼭 채무자 본인이 아닌 집에 있는 가족에게 전달할 수도 있으며, 지급명령을 피하기 위해 폐문부재를 하는 경우 많다. 참고로 법원 사이트 조회를 통해 지급명령 송달 시점을 알 수도 있다.
불가피하게 지급명령 우편을 받았다면 이의신청(2주 이내 가능)을 통해 시간을 끌 수 있기 때문에 개인워크아웃 신청을 위해 폐문부재와 이의신청을 알아둘 필요는 있습니다. 통상적으로 지급명령은 카드사 및 1금융권이 가장 빠른편이고, 2금융권 → 대부업 순으로 진행됩니다.
이외에도 급여통장 가압류를 당하는 경우도 있습니다. 개인워크아웃 신청전 힘든 상황이 많이 발생할 수 있기 때문에 난이도가 상당히 높다고 생각합니다. 하지만 개인워크아웃은 연체이자를 전액 감면해주고 8년간 채무에 대한 이자 없이 원금 분할 상환이 가능하기 때문에 월 납입금액에 대한 압박감이 줄어든다는 장점이 있습니다. 그리고 개인워크아웃 1년 이상 상환 후 남은 금액을 일시 완납할 경우 남은 금액의 10% 이상을 감면해줍니다.
신용회복 신청할때 알아두면 좋은 내용
참고로 개인회생 또는 개인워크아웃을 진행할 경우 신용회복위원회 공식 카페 및 개인회생 카페를 통해 추심대응 방법, 지급명령 대응 방법, 채무자대리인제도 이용방법 등등 여러 정보들을 확인해볼 수 있습니다. 밑에 내용들은 개인회생 및 워크아웃에 대한 기본적인 내용과 신용회복중 대출받는 방법에 대한 글입니다.
개인회생
개인회생제도는, 재정적 어려움으로 인하여 파탄에 직면하였으나 장래에 안정적이고 정기적인 수입을 얻을 수 있는 개인채무자를 구제하기 위한 법적 절차이며, 개인회생제도는 법원이 허가한 변제계획에 따라 3년 이내(단, 특별한 사정이 있는 때에는 5년 이내) 채권자에게 분할 변제를 하고 남은 채무는 면책받을 수 있도록 한 것이다. 채무자는 채권자 목록과 변제계획안을 법원에 제출해야 하고, 법원이 변제계획안을 허가하면 채무자는 변제계획에 따라 변제해야 하고 변제계획을 모두 이행하면 나머지 채무는 면책받을 수 있다.
신청자격
- 총채무액이 무담보채무 10억원, 담보채무 15억원 이하인 개인채무자
- 일정한 수입이 있는 “급여소득자”와 “영업소득자”로서 현재 과다한 채무로 인하여 지급불능의 상태에 빠져 있거나 지급불능 상태가 발생할 염려가 있는 개인
신청방법
- 개인회생사건은 원칙적으로 채무자의 주소지를 관할하는 지방법원의 본원에 제출하여야 합니다.
- 개인회생신청을 하고자 하는 채무자는 먼저 개인회생절차 개시신청서를 작성하여야 합니다. 채무자의 성명, 주민등록번호 및 주소, 신청의 취지 및 원인, 채무자의 재산 및 채무 등을 반드시 기재하여야 합니다.
필요서류
- 개인회생채권자 목록
- 재산목록
- 채무자의 수입 및 지출에 관한 목록
- 신청일 전 10년 이내에 화의사건, 파산사건 또는 개인회생사건을 신청한 사실이 있는 경우 관련 서류
- 급여소득자 또는 영업소득자임을 소명하는 자료
- 재산증명서류
- 진술서
- 주민등록등본 및 가족관계 증명서
- 변제계획안
- 기타 신청자 개인별로 사건 내용에 따라 필요한 서류
개인워크아웃
신용회복위원회는 『서민의 금융생활 지원에 관한 법률』에 근거하여 신용회복 지원 협약을 체결한 금융회사 채무를 조정하는 사적 채무조정제도이기 때문에 강제성이 없고, 채권자들의 동의를 구해야 하며 채권금액 50% 이상의 채권자의 동의를 구해야 한다.
지원대상
다음 요건을 모두 충족하는 과중 채무자
- 연체기간 3개월(90일) 이상
- 1개 이상의 금융회사에 채무가 있고 총 채무액 15억원(무담보채무 5억원 이하, 담보채무 10억원 이하)
- 최근 6개월내 신규 발생 채무액이 총 채무액의 30% 미만
- 최저생계비 이상의 수입이 있거나 채무상환이 가능하다고 위원회 정관에 의해 설치된 심의위원회(이하 ‘심의위원회’라 한다)가 인정하는 자
- 채무조정 신청 전 6개월 이내에 발생한 채무의 원금이 원금 총액의 30/100 이상인 자. 다만, 기존 채무의 상환자금으로 사용한 경우 당해 채무는 제외할 수 있다.
절차
- 채무조정절차에 소요되는 기간은 신청일로부터 약 2~3개월이며, 금융회사와의 협의 과정에 따라 달라질 수 있다.
- 신청일 이후부터 특별한 경우를 제외하고는 개별금융회사 채무상환을 중단해야 한다.
- 채무조정기간 중 위원회로부터 안내받은 예납금을 납입해야 한다.
- 채무조정 확정 통지를 받으신 경우 반드시 교육을 수강하고 채무조정 합의서를 체결해야 한다.
장점
- 신청 다음날부터 채권금융회사의 추심활동이 중단
- 신청비 5만원 외 별도의 비용 없음
- 신용회복지원 협약에 가입되어 있는 채권금융회사의 모든 신용채무를 통합하여 조정
- 금융회사와 협의를 통한 사적조정제도이므로 신속한 결정이 가능
- 신청절차 및 준비서류가 간편하며 방문 즉시 신청 가능
- 인터넷으로도 신청 가능
일시완제시 추가 감면
12개월 이상 납부 후 잔여 채무를 일시 완제하고자 하는 경우
단, 다음에 해당하는 채무는 제외
- 원리금 분할상환 중인 채무
- 담보채무
- 수정 조정 등으로 12개월 미만 상환된 채무
- 잔여 상환기간 6회 미만인 경우
프리워크아웃
연체기간 30일 초과 90일 미만인 경우 프리워크아웃을 통해 연체이자 감면 및 이자율 감면 지원을 받을 수 있다.
마치며
개인회생과 개인워크아웃은 서로 장단점이 존재 하기 때문에 딱히 어떤게 더 좋다고 말할 수 없습니다. 신청자 본인에게 맡는 신용회복방법을 선택해 진행하는걸 추천합니다.
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